个人住房贷款最长延至40年，央行金融监管总局完善房贷管理

中国商业网讯 8月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理推动加快构建房地产发展新模式的意见》。公开报道显示，意见提出将个人住房贷款期限由最长 30 年延长至最长不超过 40 年，具体期限由购房人与商业银行协商合理确定。

导语

房贷期限上限上调，意在提高借贷双方灵活度，降低部分购房人月供压力，同时配套发放与还款规则，强化「能拿房再还贷」约束。

据新华社、央视新闻等转述，意见围绕改革完善房地产信贷管理作出部署，明确个人住房贷款最长期限延长至 40 年，以合理提升购房人贷款能力。金额不得超过拟购买住房的评估价值；贷款期限在 1 年以上的，按月还本付息。

报道还提到，现房销售的住房贷款在销售备案后发放，预售住房贷款在竣工备案后发放，以减少「没拿房、先还贷」风险。意见同时明确购房贷款最低首付比例、利率、房地产贷款集中度等宏观审慎工具，并由央行会同相关部门按形势调整参数。

21 世纪经济报道等援引相关信息称，收入偿债比例等风险管理要求同步完善，银行仍须严格审核还款能力。

一是期限上限从 30 年提到 40 年，是可选项而非强制标配。

二是发放节点与销售进度绑定，强化交房与还款时序匹配。

三是宏观审慎工具箱保留，政策松紧仍可视市场与风险动态调整。

对购房人，月供可能下降，但总利息通常上升，需按自身收入稳定性选择期限。对商业银行，产品定价、风险审查与贷后管理要同步适配更长周期。对开发与销售端，现房与预售放款节点变化会影响现金流节奏。

对按揭中介与互联网金融平台，产品说明须写清「上限」与协商机制，避免把 40 年表述成统一标准。

期限拉长不等于信贷全面放松。首付比例、利率与集中度工具仍在，地方执行与银行风控将决定落地速度。测算案例显示，同等本金与利率下，40 年方案月供更低、总利息更高。

个人住房贷款最长 40 年进入制度安排。下一程要看银行产品落地进度，以及放款节点与交房保障是否同步改善。